Antes que nada, tenéis que tener muy claro el destino que le daréis al dinero que vayáis a pedir prestado, dado que debéis plantearos si vale la pena solicitar un préstamo o no.
Para aquellos que lo necesitéis, aquí os dejo los puntos básicos que debéis preguntar y preguntaros antes de solicitar un crédito.
Qué necesitas saber antes de solicitar un préstamo
- ¿Cuál es la TIN y la TAE?
La diferencia entre el TIN (tipo de interés nominal) y la TAE (tasa anual equivalente), es que el TIN es el precio que la entidad cobra por prestar.
Por su parte, la TAE incluye además del TIN, los gastos y comisiones asociados a los productos. (este es más importante ya que dice cuanto realmente vamos a pagar)
- ¿La cuota será fija ó variable?
Es muy importante saber la respuesta antes de solicitar un préstamo, ya que es la que nos permitirá planificar nuestros pagos mensualmente en base a nuestros ingresos. Si trabajamos como trabajadores por cuenta ajena, y tenemos ingresos prácticamente fijos, es decir que sabemos que en los próximos meses u años, no tendremos incremento en nuestro salario, sería importante coger un crédito a tasa fija, por más que sea un poco más alta que una tasa variable. En cambio, si nuestros ingresos se ajustan de acuerdo a la situación económica, y al índice de precios, no sería una mala opción coger una tasa variable, ya que en ciertos periodos puede ser beneficiosa y por lo general es un poco más baja que la tasa fija.
- ¿Hay posibilidad de adelantos o cancelación anticipada? ¿Tiene alguna penalización?
Esta es otra respuesta muy importante que debemos tener en cuenta a la hora de planificar nuestro crédito. Dado que en algunos casos podemos llegar a tener una paga extra que nos permita hacer un pago por adelantado, lo que nos permitirá, o bajar la cuota mensual que estamos pagando, o disminuir la cantidad de meses que nos quedan por pagar hasta que finalice el crédito. O quizás también podemos juntarnos con un dinero extra (ya sea por la venta de algo, o algún tipo de seguro que cobremos, etc.) que nos permita cancelar nuestro crédito totalmente. Es por esta razón, que algunas entidades financieras, al momento de contratar nuestro préstamo nos informan qué coste tiene hacer una cancelación total o parcial, y algunas otras directamente no cobran ningún tipo de penalización por cancelar anticipadamente.
- ¿Cuánto tiempo va a llevarte terminar de pagar tu deuda?
Dependiendo el destino del préstamo, y la cantidad que solicitemos, debemos saber el plazo razonable por el cual lo contrataremos. Si es una hipoteca, está claro que, al ser una cantidad importante, y que estamos comprando nuestra casa, el plazo será entre 20 y 30 años, dependiendo el valor de la cuota. Si es un préstamo más pequeño, ya sea para la compra de un coche o una moto, no debería ser mayor a 36 o 48 meses. Y si lo solicitamos para un viaje, por ejemplo, no debería ser mayor a 12 meses. Contra más largo sea el plazo, más tiempo tendrás comprometido tu ingreso mensual, por lo que mi consejo es tratar de hacerlo lo más corto posible siempre que puedas pagar esa cuota todos los meses.
- ¿A qué entidades financieras puedes acceder? ¡Compara las condiciones que te da cada una!
Siempre es importante pedir a varios Bancos o entidades financieras un presupuesto de cómo sería tu crédito. Por lo general, donde tienes tu nomina, será más bajo el interés, o no tengas penalizaciones por cancelarlo anticipadamente. Hoy también hay muchos Bancos on-line, que ofrecen muy buenas condiciones, ya que al no tener costes elevados en sus oficinas o en personal, pueden ofrecernos intereses más bajos que el resto, y con varios beneficios. Al menos deberías consultar en tres Bancos para poder elegir el mejor antes de solicitar un préstamo.
